 |
17:292019/04/03 工商 陳欣文 |
| 終日奔波在職場與家庭間，上有高堂、下有子女的三明治族，總有一種中年人說不出的壓力。凱基銀行財富管理處劉熾原副總經理建議，現代人退休後普遍還有20年黃金歲月，退休金至少應預備960萬元方能擁有優質退休生活，故三明治族理財的第一步，應盤點自身財務資源及人生風險，尤其40世代應及早啟動中長期「被動收入」投資計畫，才能提前擁有財務自由，達成生活工作平衡。 劉熾原指出，30世代處在人生的起飛期，收入相對不高，但未來薪資成長幅度可期，此階段最適合多方嘗試，ETF、基金搭配智慧鎖利等工具均適合投資，從經驗中逐步修正、奠定理財觀念與良好基礎，儲備人生的第一桶金。同時，此時規劃保險配置，也是性價比最高的時機，根據統計若發生殘疾直到身故大約需7-10年，若以每月需5萬元支付照護費用，光這些支出就需420至600萬元不等，30世代不妨及早介入長照保險。 40世代則是退休規劃的關鍵時期，未來是否能財務自由、安養天年，還是逐步邁向下流老人之路，關鍵取決於是否能「創造被動收入」。所謂的「被動收入」，是指在固定薪資之外，透過投資理財工具、業外投資等方式創造額外收入。劉熾原強調，40世代因收入較為穩定且已小有積蓄，在投資工具配比上可優先考慮具有上漲潛力的股票型基金、ETF、海外債券及外幣等商品，同時建議尋求專業的理財人員，多面向評估所面臨的投資、保險稅賦及資產移轉等問題，建構出更符合自身需求的理財規劃，為高品質的退休生活提前準備。 此外，也應透過保險建構家庭風險防護網。以45歲上有高堂、下有一雙子女且房貸剩800萬元的男性為例，子女高等教育基金須準備200萬元，也須為父母預備20年每月2萬元的孝養金，整體來看，壽險保障規劃至少須1500萬元，才能基本保障家人的幸福。 另一方面，40世代經常面臨長輩醫療或長照問題，故投資部位應保留適當資金靈活調度彈性，此時可考慮將部份資金配置在銀行的優惠定存方案，除了保本還可賺取利息，且一般定存專案年期最長不超過2年，在資金的調度上相對具彈性，隨時能應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況。 至於50世代已屆退休年齡，往往已有儲蓄基礎，然而在薪資成長幅度有限，且風險承受度大降等考量下，現金配置比重需越高，建議至少保留3成。一般說來，若退休後每月希望能維持4萬元的基本開銷，退休金至少須預備960萬元，充裕一點的退休生活則須預備每月8萬元金額，20年加總起來需1920萬。劉熾原提醒處在高壓力區的三明治族，可以尋找一位能信任的銀行理財規劃顧問，為自己量身訂作退休金及人生風險規劃。 (工商 ) | |
